消费信贷真的值得吗？

消费信贷真的值得吗？

虽然我是做大数据风控的，但我从不盲目相信，甚至经常会有疑虑。为风控科技，也为消费金融业务。

今天我们不是从数据科学的角度看风控，我们是从社会科学的角度看风控。

社会科学的百科词条，是指用科学的方法来研究人类社会整体或其中某一部分的各种现象。也就是说，它是告诉您真实世界及其运作方式的科学。用人的话说，社会科学就是要回答为什么。

还是要先达成基本共识，信用要有价。为了在整个生命周期内实现消费的最佳配置，使消费在一生中的效用最大化，人们在收入低的时候会把很大一部分收入用于消费，不够用的时候就需要贷款. 不时负债，还要为退休储蓄一部分收入。

问题是消费信贷应该为谁服务？怎么做？有什么问题？

最近在看《乌托邦》，有时分不清他们是在揣测还是在胡说八道。在这篇文章中，我将陈述一些观点，这些观点可能有效也可能无效，或者至少有些问题。这些逻辑关系我也说不清楚借钱快的平台有哪些小额，但何必呢，大家都比我聪明，自己会想通的。

所以，在阅读的过程中，大家可能会有困惑和质疑，这是对的。声明到此为止。

01

谁是消费信贷？

答案很明确，消费信贷是为穷人服务的。否则，谈论普惠公司。你能做到的不包容，但你不能说你所做的不包容。

有钱人擅长复合价值，他们不会因为利率太高而使用消费信贷。

《贫困的本质》说，如果你从市中心到较贫困的农村地区，你会发现那些未建的房子。如果穷人还在一砖一瓦地存钱，那一定是他们没有更好的存钱方式。

由于很难控制自己，因此明智的做法是减少将来受诱惑的机会。因此，穷人借来的钱不能用于消费，必须用于生产。谁说消费信贷一定要用来消费？买个摩托车开开行不行？

如果把小额贷款用于生产，那么延长还款期就可以让人们做更大、风险更大的生意，这意味着他们将来可能会赚更多的钱。不过借钱快的平台有哪些小额，随着还款周期的延长，客户满意度明显提升，但逾期率却比以前高了。

小额信贷的精神与真正的企业家精神之间显然不一致，贷款人不是企业家。创业往往意味着冒险，偶尔的损失无疑，但不放贷，也没有逾期的收益。

消费信贷服务于穷人，但允许他们生产，但借贷周期不能太长，导致无法高效生产。那只能用来消费，而穷人应该做的是尽可能方便地存钱。

难道消费信贷不应该存在吗？

02

穷人比富人更值得信赖吗？

格莱珉银行的贷款还款率高达99.02%。小额信贷之父尤努斯曾感慨地说：穷人是有信用的！

秘诀是：一个人如果穷，又不被人信任，他就真的活不下去；另一方面，对于一个有钱人来说，无论他多么声名狼藉，多么不值得信任，只要他还有钱，他就可以乘风破雨。

因此，就动机而言，穷人应该比富人更值得信赖。你说不能只看动机，动机不重要吗？

当然，你也可以说，因为富人有财产，要承担风险，所以只能更加注重信用，而穷人则没有信用。

我相信动机，而不相信有罪假说。

至于为什么越靠谱的人越占优势，马克思早就证明了：因为穷人不出卖劳动力就无法生存。

03

风控看收益有错吗？

按照以上逻辑，风控看收入是非常错误的，穷人是没有收入的。统计局的数据显示，交税的用户只占总人口的10%，所以你不为这些人服务也没关系。

但现实情况是，每家信贷公司都需要收入来进行风险控制，除非拿不到。

也许真正的问题是，现在正在做的是主流信贷吗？

真正需要这笔钱的人可能根本就不是主流信贷覆盖的人，而信贷是由根本不需要这笔钱的人来完成的。对于这些，看消费能力是合适的。

日本新志所有一类典型的人，就是背负着业绩指标压力的公司员工。为了完成KPI，他们往往会为自己的绩效买单。尤其是那些有升职机会的人，他们会借债来提高业绩，结果就会灭亡。

为什么这些人能够获得贷款？这些人不应该得到贷款。

消费信贷的主流人群不会是这种人吧？

我想到了几个词：飞蛾扑火，虎口拔牙，饮鸩止渴，自杀。

04

这就是次级抵押贷款。

现金贷用户都是低信用用户，其中有不少被用于黄赌毒，还有借新还旧的。这些用户中有许多人会逾期、拖欠债务，甚至自己进行欺诈性贷款。谁来为他们买单？比他们素质高的用户，给这些老流氓高息买单。在这场暴利游戏中，输家永远是“老实人”。

可以说，消费信贷犹如双生花。一方面，一群人（平台）瞬间致富；另一方面，一些人（消费者）坠入深渊。

景气好的时候，这个“美丽”的故事还能继续。

但人们支付是因为其他人都在支付，一旦人们停止支付，就很难重新开始。这是当前这波强制停贷潮最好、最新鲜的佐证。

次贷的概念不是看理想情况，也不是看正常时期，而是应该看压力测试，看在不好的情况下到底有多糟糕。除了少数龙头企业外，消费信贷，尤其是小额贷款，属于次级贷款。一旦经济遇冷，疫情来袭，就很难恢复。

当然，消费信贷本身并不是坏事，它在一定程度上可以成为一个有效的工具，但有一个条件，就是你不要把这个工具当成巨大的武器来使用。当它发展的太快太快的时候，当次贷发展的太快太快的时候，会有人担心吗？

05

扶贫还是逐利？

逐利容易，脱贫难，在信贷领域更是如此。所以，信贷不济贫，只求利。

几年前，一段王健林到贵州省丹寨县扶贫济困的视频曾在网上流传。县长徐留伟要求万达不要拿丹寨企业的利润，要全部留着，并声称当地政府会按照“一般的“受惠原则”分配给贫困户。

紧接着，王健林毫不客气地说，你要盈利，一年给你五亿比较好，你自己分。5亿元很简单，可以节省一些成本。为什么要脱裤子放屁？投资建厂太累了。

王健林的想法是在丹寨投资兴办企业扶贫，这样才能长久。同样，穷人要想致富，靠贷款是不够的，还需要创业思路上的帮助。

这种对创业者严格的道德要求，与资本逐利的本性非常不符，几乎所有出借方都直接无视。但是，幸运的是，并非所有人。

在微众银行和网商银行的官网上，你可以看到很多被帮助的人，有需要钱买摄影器材的爱好者，有资金周转困难的葡萄园农，还有手机坏了需要换新的人。但手头紧缺。紧张的聋哑夫妇，需要为孩子买牛奶但资金短缺的焊工。

希望看到越来越多的人被帮助，让信用成为梦想的动力，或许才是这个行业的终极意义。

06

以上只是一些随机的问题和想法。

知行合一，这四个字可以作为永恒的座右铭，那还得再说说怎么做。

北京大学周启仁教授表示，他认为一个人长期受到别人的信任，收入会更高。有比知识和技能更重要的东西，那就是信任。在研究了农民工的收入后，他们的团队发现，收入最高的人往往不是体力最强、技术最好的人，而是最受信任的人。

因此，做一个值得信赖的人是非常重要的。至于消费信贷，你不应该是它的使用者。

我相信一种思维方式，就是违背平台的期望，因为平台希望你做的事情对平台有利，很少对你有利。金融平台想让你成为它的生息资产，千万不要成为它的生息资产。

#专栏作家#

雷帅微信公众号：雷帅有快有慢，人人都是产品经理专栏作家。风控算法工程师，懂风控，懂商业，懂生活。始终相信经验让工作更轻松，然后发现风险控制让生活更自由。