这是一个读者的提问。 近两年,为了与工农中建交邮等国有大行,还有招商、中信、光大、兴业、浦发等股份制银行在揽存业务上竞争,以及与阿里、腾讯等“宝宝系”,以及日益普及并被广大市民们接受的货币基金等竞争,不少城商行、农商行以及民营银行等,纷纷推出了所谓的“智能化存款”存款产品创新。 它们这么做的目的都只有一个:争揽存款。 比如,早在2017年7月,吉林银行就曾经推出了“收益智能化,启动存款智能模式!”的智能存款业务。 有不少网友们会说这种存款创新产品是一款新的“吸存神器”,但是我们在仔细研究后就能发现,所谓的“智能化存款”,不过是各种货币基金背景的“宝宝”类产品,与传统的“定活两便存款”的相互结合变形而产生的产品而已。 这些城商银行、农商银行和民营银行们推出的“智能化存款”产品的主打特色都是“存期灵活、随存随取”,这个特点,如今的市民们也应该不会太陌生了,不正是和货币基金其实是很相似的。 而余额宝为代表的,那些在货币基金基础之上衍生出的各种“宝宝”类产品,也都具备相似的特点。 所以,“存期灵活、随存随取”这并不是智能化存款业务的核心重点。 智能化存款最为直接的大杀器,其实还是:高收益! 就是让客户在拥有近似于活期存款的高便利性和流动性,以及与普通存款相同的高安全性的基础之上,还能获得高达4%左右的高利率! 比如:苏宁银行推出的智能存款“升级存”产品,只需要50元起存,可以随时支取,而任何时点的存入和支取都可以得到年化3.98%的收益率,这相当于苏宁银行为活期存款支付了高达3.98%的年化收益率。 而腾讯系的微众银行,其“智能存款+”产品也是50元起存,执行利率采取的是分段式计息模式:存款期在1个月以内,存款利率按照2.8%计算;存款持续在1-3个月,利率为4.0%;存款期3-6个月,利率为4.3%;存款期限6个月-1年,利率为4.4%;如果存款期限1年-5年,利率则为4.5%。同时,还允许全部或部分提前支取,不限制次数,而且,取出的本金及利息实时到账。 可以看出,从产品和业务的本质上来看,这些银行推出所谓的“智能化存款”产品目的都只有一个:即通过智能化存款产品的高收益、高流动性、高安全性的特征,来吸引众多的城镇储蓄存款客户,从而争取实现它们的储蓄存款规模能在短期内实现快速增长。 而存款,是各家银行的立行之本。 没有存款,就不可能发展贷款业务,从而失去了银行业最大的经营收入来源--贷款利息收入。 之前,料哥也写了一篇文章,分析过这些民营银行的贷款利率远高于国有银行,它们能提供高利率的存款,其利息支出也是羊毛出在羊身上,最终会转嫁给贷款客户来承担。 |
另一视角
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